Войти
AndroidLib » Читалка
Преступления, совершенные с использованием электронных платежных средств и систем: криминалистический аспект
Преступления, совершенные с использованием электронных платежных средств и систем: криминалистический аспект
Нина Владимировна Олиндер
В работе рассмотрены особенности оборота электронных платежных средств и систем, проведен анализ их правового регулирования, выявлены пробелы законодательства, которые способствуют росту правонарушений и преступлений в данной сфере. Дана криминалистическая характеристика и составлена авторская криминалистическая классификация преступлений, совершенных с использованием электронных платежных средств и систем.
Монография представляет интерес для широкого круга исследователей, преподавателей экономических и юридических, практических работников следствия, дознания, а так же работников с сфере защиты информации.
Нина Олиндер
Преступления, совершенные с использованием электронных платежных средств и систем: криминалистический аспект: монография
Рекомендовано к изданию научным советом БАГСУ
Предисловие
Расчеты с использованием электронных платежных средств и систем уже являются обыденностью жизни, и практически каждый хотя бы раз совершал платежи с использованием тех или иных платежных систем. Наиболее часто с помощью электронных платежей оплачивают связь, телекоммуникацию, кредиты; товары, приобретенные через интернет-магазины. В практическом плане осуществления таких платежей практически нет проблем, однако их правовое регулирование остается недостаточным, несмотря на принятие ФЗ «О национальной платежной системе», который расширил возможности использования электронных денег и в целом платежных систем.
Принятие указанного закона решило часть проблем, связанных с регулированием данной отрасли (урегулирован понятийный аппарат, определен порядок взаимодействия субъектов платежных систем, определен круг ответственности операторов платежных систем, установлены границы взаимодействия операторов с банками и т. д.), но стремительное развитие платежных систем и оборота «электронной наличности» порождает пробелы законодательства, и часть отношений остаются неурегулированными законом (оборот денег в он-лайн играх, социальных сетях, помимо прочего в настоящее время растет оборот «бит-коинтов»). Вследствие этого, происходит уход от правового регулирования и ответственности за неправомерное поведение в сфере оборота электронных платежных средств.
В настоящее время такие преступные действия квалифицируются по статьям Уголовного кодекса РФ, не учитывающим специфику совершаемого преступления, они не соотносятся с преступлениями в сфере компьютерной информации, а отмечаются как признаки, например, кражи, мошенничества, взяточничества и т. д. Это объясняется еще и тем, что документов, которые могут быть приняты судом у потерпевшей стороны как правило нет, а отследить получателя платежа бывает невозможным.
В настоящей работе проведен анализ особенностей действия электронных платежных средств и систем, выявлены особенности их регулирования, определен статус электронного платежного средства как средства учета. Определены виды и особенности преступлений, которые могут быть совершены с использованием электронных платежных средств и систем, дана их криминалистическая характеристика и криминалистическая классификация.
Глава 1
Характеристика электронных платежных средств и систем
В настоящее время наблюдается значительный рост объема рынка электронных платежей отчасти это объясняется внедрением вычислительной техники и информационных технологий практически во все сферы деятельности. Использование вычислительной техники в экономических отношениях было постепенным, и привело сначала к применению электронных вычислительных машин для оптимизации расчетных операций, а в дальнейшем к появлению самостоятельных видов расчетов с использованием электронных платежных средств. Электронные платежные средства выполняют функцию средства платежа, однако не всегда защищены в правовом, социальном, экономическом и иных аспектах.
На первом этапе внедрения электронных платежных систем в экономические отношения основными проблемами являлись техническая сторона автоматизации расчетных операций, механизм использования средств электронной вычислительной техники, процедура защиты информации и технологии кодирования. С развитием информационных технологий успешно решались технические проблемы, в то время как правовые проблемы оставались нерешенными.
На сегодняшний день электронные платежные средства стали привычным инструментом ведения бизнеса, их используют организации, а также физические лица. Объем этого рынка в 2008 году оценивался в 40–45 миллиардов долларов. Из них на услуги связи, коммунальные платежи и возврат потребительских кредитов (погашаемых через третье лицо) пришлось соответственно 18, 14 и 15 миллиардов. Ежегодный рост данного рынка составляет 15–20 процентов[1 - По данным статистических отчетов электронных платежных систем Яндекс. Деньги, WebMoney, PayCash, E-Gold.]. В 2009 году объем потребительских онлайн-сделок увеличился на 8,8 % и достиг отметки в 2,4 миллиарда долларов, в 2010 году количество электронных сделок выросло на 2,6 % (до 18,3 млрд. долларов)[2 - Электронные кошельки используются всё активнее [Электронный ресурс]: Сетевой ресурс «E-MoneyNews» – Электрон. дан. – [13.04.2010]. Режим доступа: http://www.e-moneynews.ru/elektronnye-koshelki-aktivnost-2009 (http://www.e-moneynews.ru/elektronnye-koshelki-aktivnost-2009). – Загл. с экрана.]. Одно из основных мест занимали платежи, совершенные при помощи мобильных телефонов (мировой объем операций, совершенных при помощи мобильных телефонов в 2011 году составил 105,9 млрд. долл., в 2012 году —171,5 млрд долл).[3 - Gartner: в 2012 г. мировой рынок мобильных платежей вырастет [Электронный ресурс: Сетевой ресурс «Moneynews.ru» Электрон. дан. [18.07.2012]. Режим доступа: http://www.moneynews.ru/News/16399 (http://www.moneynews.ru/News/16399) -2012. Загл. с экрана.]
По данным, представленным национальной платежно-дисконтной системы Pricefree, объем электронной коммерции в России в 2013 году достиг $13 миллиардов, рост по сравнению с 2012 годом составил около 35 %. При этом, наибольшее количество средств, свыше 46 %, россияне тратят на технологические продукты и электронику. На втором месте стоит одежда и обувь (15 %). На третьем (10 %) – запчасти для автомобилей. Среднестатистический россиянин тратит в интернете порядка $75 в год, а активные пользователи – до $4 500. На конец 2013 года порядка 7,2 млн. человек в РФ использовало электронные кошельки для осуществления платежей и взаимных расчетов. В этом сегменте свыше 85 % рынка контролируется тремя крупнейшими игроками: «Яндекс Деньги», Qiwi и WebMoney. Объем рынка кошельков можно оценить в $ 4.5 млрд с перспективой двухкратного увеличения к началу 2015 года. Объем рынка электронных платежей в России в 2013 году вышел на рубеж в $70 млрд. Наибольшая часть этого объема (приблизительно 60 %) обрабатывается терминалами, число которых в России приближается к 500 тысячам[4 - Рынок электронных платежей. Основные тенденции и итоги 2013 года // Сурен Айриян. – 04.02.2014. – [Электронный ресурс]. Сетевой ресурс FutureBanking– Электрон. дан. – [03.08.2014]].
Исследование, проведенное компанией AnalyticResearchGroup показывает, что за последние 6 лет наблюдается устойчивая тенденция роста объема платежей, совершенных через сеть Интернет, так в 2013 году рост составил 36,7 %, величина показателя в общем объеме платежей – 57,9 %[5 - Развитие рынка электронных платежей в России. 25.02.2014[Электронный ресурс]. Сетевой ресурс Analyticgroup.ru – Электрон. дан. -http://www.analyticgroup.ru/news/48 (http://www.analyticgroup.ru/news/48).– дата обращения [03.08.2014].].
Прогнозы рынка электронных платежей на 2014 год были следующие: рост объема электронной коммерции до $15 млрд. (с $13 млрд. в 2013 г.), а рынок электронных кошельков – с $4,5 млрд в 2013 г. до $5,3 млрд. в текущем году.[6 - Объем рынка электронных платежей в 2014 г. может достичь $90 млрд [Электронный ресурс] – Электрон. дан. – http://citforum.ru/news/32181/ (http://citforum.ru/news/32181/) – дата обращения [03.08.2014].]
Как видим, из приведенных данных в последние годы традиционные участники – банки – оказались потеснены новыми игроками. Данное явление интересно еще и тем, что рынок электронных платежей стремительно растет и с самого первого дня своего формирования стал объектом пристального внимания криминальных структур. Это обусловлено рядом объективных и субъективных причин. Для рассмотрения таких причин, прежде всего, определим, что относится к электронным платежным средствам и системам, и каков механизм их действия.
В июне 2011 года был принят закон «О национальной платежной системе», который стал основой правового регулирования электронных платежей. В пункте 18 ст. 3 названного закона дано следующее определение электронного денежного средства: «…..денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций»[7 - О национальной платежной системе. Федеральный закон. № 161-ФЗ от 27 июня 2011. Принят Государственной Думой 14 июня 2011. Одобрен Советом Федерации 22 июня 2011 года. Опубликован 30 июня 2011 года. – Росс. газета. – № 5515. – 2011.].
Помимо этого, указанный закон устанавливает понятие электронного средства платежа, как «…средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств» (п. 19 ст. 3)[8 - О национальной платежной системе. Федеральный закон. № 161-ФЗ от 27 июня 2011. Принят Государственной Думой 14 июня 2011. Одобрен Советом Федерации 22 июня 2011 года. Опубликован 30 июня 2011 года. – Росс. газета. – № 5515. – 2011.]. Кроме того, дано определение национальной платежной системе, которая представляет собой совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы[9 - О национальной платежной системе. Федеральный закон. № 161-ФЗ от 27 июня 2011. Принят Государственной Думой 14 июня 2011. Одобрен Советом Федерации 22 июня 2011 года. Опубликован 30 июня 2011 года. – Росс. газета. – № 5515. – 2011.].
Однако приведенные определения не отражают всей специфики отношений, складывающихся в сфере электронной коммерции. Понятие национальна платежная система шире, чем платежная система, и тем более электронная платежная система. Закон достаточно четко устанавливает субъектов электронной коммерции, это: оператор по переводу денежных средств, оператор электронных денежных средств, платежная система, значимая платежная система и т. д., тем не менее, порядок осуществления платежей с использованием электронных платежных средств зачастую не попадает под действие закона (например, при приобретении «виртуальных» объектов в он-лайн играх, социальных сетях и т. д.). Недостатки законодательства создают предпосылки для формирования иных элементов платежных систем, которые не нарушая закон, несут в себе риски из-за того, что не идентифицируют клиентов.
Для выявления пробелов законодательства необходимо боле подробно рассмотреть характеристику электронного платежного средства и электронных платежных систем. Электронное платежное средство не является денежным средством в том смысле, как их определяет действующее гражданское законодательство (ст. 140 ГК РФ)[10 - Российская Федерация. Законы. Гражданский кодекс РФ: Части первая, вторая, третья, четвертая. – М.: Издательство «Омега-Л», 2009. – С. 52.]. В соответствии с указанной статьей, деньги (валюта) – это рубль, являющийся законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации. Электронное платежное средство рублем не признается, для каждой систему принято собственное название (титульный знак, электронные деньги и т. д.).
В настоящее время существует два подхода к определению «электронное платежное средство» – как авансовый платеж и как ценные бумаги, – причем, и в том и в другом случае фактически это будет являться предоплаченным финансовым продуктом. Следовательно, правильнее определять их как «электронное средство учета» или «электронная система учета».
Для оборота и осуществления расчетов такими средствами пользователь устанавливает на свой компьютер специально предназначенную для этого программу, которая поддерживает ведение локально или удаленно так называемый «виртуальный кошелек»[11 - Виртуальный кошелек – это специальная программа (кипер), которая необходима для учета и управления электронной наличностью, как правило, представляет собой сложный код отражающий состояние денег в системах. Существуют различные виды виртуальных кошельков, например, в системе Web-Мопеу их четыре вида, в соответствии с учетными валютами (Z-кошелек, или кошелек типа Z (долларовый): хранящиеся в нем деньги (их принято для удобства называть WMZ) эквивалентны долларам США; R-кошелек, или кошелек типа R (рублевый): хранящиеся в нем деньги (WMR) эквивалентны российским рублям; E-кошелек, или кошелек типа E: хранящиеся в нем деньги (WME) эквивалентны евро; U-кошелек, или кошелек типа U: хранящиеся в нем деньги (WME) эквивалентны украинской гривне. Номер кошелька состоит из буквы «U(Z, R, Е)» и 12 цифр (например, U654783345609)).], который можно пополнить реальными деньгами через банковский, почтовый переводы, а также за счет перечисления из других виртуальных кошельков, однако данные средства будут выступать именно средствами «учета» существующей на реальном банковском счете наличности.
Электронные платежные системы, в отличие от классических банковских расчетных систем являются составной частью отношений банк-клиент. В обобщенном виде в любых электронных расчетах за владельцами электронных платежных систем будут стоять провайдеры и банки. Следовательно, электронные платежные системы выступают с одной стороны как составная часть банковской системы (и тогда на них распространяется действие банковского законодательства), с другой стороны выступают самостоятельной системой (следовательно регламентированы специализированным законодательством). Таким образом, мы можем утверждать, что электронные платежные системы выступают самостоятельными субъектами, осуществляющими расчетные операции, причем исход из норм закона, это юридические лица.
С момента появления электронных платежных средств с легкой руки ученых[12 - См.напр.: Информатика для юристов и экономистов: учебник / С. В. Симонович, Г. А. Евсеев, В. И. Мураховский, А. Ю. Казуто; под ред. С. В. Симоновича. – СПб.: Питер, 2005.; Калинина А. Э. Интернет-бизнес и электронная коммерция: учебное пособие [электронный ресурс] / А. Э. Калинина. – Волгоград: ВолГу, 2004.; Успенский И. В. Интернет-маркетинг: учебник [электронный ресурс] / И. В. Успенский. – СПб.: СПГУЭиФ, 2003.; С.М. Голубицкий. Web Money. Ваш электронный кошелёк. – Издательство: НТ Пресс.; А.А.Тедеев. Электронные банковские услуги. – 2005; В. Бауэр. «Золото в системе цифровых денег» Газета «Финансист» 8–9/2001; Ш.П. Егизарян. Понятие электронных денег// Банки и технологии. – № 3. -2003; В.П. Невежина Электронные деньги: накопления, использование, хранение, безопасность. – Москва, 2003; А. Липис, Е. Маршал. Электронная система денежных расчетов. – Церихпел. – 2004; В. Достов Электронные наличные в новом веке. – Инфо-Бизнес.-2002 год; С.В. Афонина. Электронные деньги. – Серия Наука делать деньги. – Санкт-Петербург: Питер, 2001.], занимавшихся этой проблемой укрепилась и была популизирована мысль о том, что платежные системы – это компонент банковской сферы, мы не возражаем, что в первом приближении (обобщенно) это правильно, однако отметим, что юридическая проработка банковской сферы не была взята за образец, вплоть до сегодняшнего дня.
Рассмотрим особенности функционирования электронных платежных систем. Платежные системы являются одним из основных элементов инфраструктуры системы электронной коммерции. В электронных расчетах фигурируют так называемые титульные знаки, которые ликвидны относительно реальных денег и свободно принимаются всеми участниками этих систем. Эмиссионная организация (эмитент) выпускает электронные аналоги денег, называемые в разных системах по-разному (например, купоны, титульные знаки и т. д.). Далее они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают «покупки», а затем, продавец обналичивает их у эмитента.
Функционирование платежных систем в интернете осуществляется таким образом, что правила осуществления операций устанавливают владельцы платежных систем, пользователь при регистрации должен всего лишь автоматизировано заполнить позиции электронной формы, что трактуется владельцем системы как факт согласия с предложенными условиями. При этом спустя даже небольшое количество времени как сама электронная форма целиком, так и ее отдельные поля могут произвольно быть изменены владельцем системы, что повлечет за собой наступление юридических последствий для всех пользователей, присоединившихся ранее совсем к другой оферте в «электронном» виде.
До настоящего времени в полном объеме не разработаны нормативные документы, фактически регулирующие данные отношения, их роль играют требования к участникам, таких отношений, а пробелы законодательства действуют в пользу правонарушителя. В настоящее время термин «пробел законодательства» может характеризовать как полное отсутствие регулирования каких либо отношений, так и регулирование частичным способом.
Владельцы платежных систем заинтересованы в том чтобы, не попадать под действие законодательных предписаний, в то время как пользователь наоборот заинтересован в максимальном регулировании. Пробелы законодательства являются той самой причиной, которая способствует обращению внимания преступников и эти пробелы активно ими востребованы и используются.
В настоящее время российским пользователям доступны такие электронные платежные системы как: WebMoney Transfer, ЯndexДеньги, КредитПилот, Рапида, E-gold, единый кошелек, MoneyMail, Easy Pay, мобильный кошелек, Moneybookers RUpay, PayPal. Все они обладают правовым статусом, т. е. зарегистрированы в соответствующем порядке и в некоторой организационно-правовой форме, и позволяют осуществить ряд расчетных операций, которые по сути, разорваны во времени и пространстве.
Нина Владимировна Олиндер
В работе рассмотрены особенности оборота электронных платежных средств и систем, проведен анализ их правового регулирования, выявлены пробелы законодательства, которые способствуют росту правонарушений и преступлений в данной сфере. Дана криминалистическая характеристика и составлена авторская криминалистическая классификация преступлений, совершенных с использованием электронных платежных средств и систем.
Монография представляет интерес для широкого круга исследователей, преподавателей экономических и юридических, практических работников следствия, дознания, а так же работников с сфере защиты информации.
Нина Олиндер
Преступления, совершенные с использованием электронных платежных средств и систем: криминалистический аспект: монография
Рекомендовано к изданию научным советом БАГСУ
Предисловие
Расчеты с использованием электронных платежных средств и систем уже являются обыденностью жизни, и практически каждый хотя бы раз совершал платежи с использованием тех или иных платежных систем. Наиболее часто с помощью электронных платежей оплачивают связь, телекоммуникацию, кредиты; товары, приобретенные через интернет-магазины. В практическом плане осуществления таких платежей практически нет проблем, однако их правовое регулирование остается недостаточным, несмотря на принятие ФЗ «О национальной платежной системе», который расширил возможности использования электронных денег и в целом платежных систем.
Принятие указанного закона решило часть проблем, связанных с регулированием данной отрасли (урегулирован понятийный аппарат, определен порядок взаимодействия субъектов платежных систем, определен круг ответственности операторов платежных систем, установлены границы взаимодействия операторов с банками и т. д.), но стремительное развитие платежных систем и оборота «электронной наличности» порождает пробелы законодательства, и часть отношений остаются неурегулированными законом (оборот денег в он-лайн играх, социальных сетях, помимо прочего в настоящее время растет оборот «бит-коинтов»). Вследствие этого, происходит уход от правового регулирования и ответственности за неправомерное поведение в сфере оборота электронных платежных средств.
В настоящее время такие преступные действия квалифицируются по статьям Уголовного кодекса РФ, не учитывающим специфику совершаемого преступления, они не соотносятся с преступлениями в сфере компьютерной информации, а отмечаются как признаки, например, кражи, мошенничества, взяточничества и т. д. Это объясняется еще и тем, что документов, которые могут быть приняты судом у потерпевшей стороны как правило нет, а отследить получателя платежа бывает невозможным.
В настоящей работе проведен анализ особенностей действия электронных платежных средств и систем, выявлены особенности их регулирования, определен статус электронного платежного средства как средства учета. Определены виды и особенности преступлений, которые могут быть совершены с использованием электронных платежных средств и систем, дана их криминалистическая характеристика и криминалистическая классификация.
Глава 1
Характеристика электронных платежных средств и систем
В настоящее время наблюдается значительный рост объема рынка электронных платежей отчасти это объясняется внедрением вычислительной техники и информационных технологий практически во все сферы деятельности. Использование вычислительной техники в экономических отношениях было постепенным, и привело сначала к применению электронных вычислительных машин для оптимизации расчетных операций, а в дальнейшем к появлению самостоятельных видов расчетов с использованием электронных платежных средств. Электронные платежные средства выполняют функцию средства платежа, однако не всегда защищены в правовом, социальном, экономическом и иных аспектах.
На первом этапе внедрения электронных платежных систем в экономические отношения основными проблемами являлись техническая сторона автоматизации расчетных операций, механизм использования средств электронной вычислительной техники, процедура защиты информации и технологии кодирования. С развитием информационных технологий успешно решались технические проблемы, в то время как правовые проблемы оставались нерешенными.
На сегодняшний день электронные платежные средства стали привычным инструментом ведения бизнеса, их используют организации, а также физические лица. Объем этого рынка в 2008 году оценивался в 40–45 миллиардов долларов. Из них на услуги связи, коммунальные платежи и возврат потребительских кредитов (погашаемых через третье лицо) пришлось соответственно 18, 14 и 15 миллиардов. Ежегодный рост данного рынка составляет 15–20 процентов[1 - По данным статистических отчетов электронных платежных систем Яндекс. Деньги, WebMoney, PayCash, E-Gold.]. В 2009 году объем потребительских онлайн-сделок увеличился на 8,8 % и достиг отметки в 2,4 миллиарда долларов, в 2010 году количество электронных сделок выросло на 2,6 % (до 18,3 млрд. долларов)[2 - Электронные кошельки используются всё активнее [Электронный ресурс]: Сетевой ресурс «E-MoneyNews» – Электрон. дан. – [13.04.2010]. Режим доступа: http://www.e-moneynews.ru/elektronnye-koshelki-aktivnost-2009 (http://www.e-moneynews.ru/elektronnye-koshelki-aktivnost-2009). – Загл. с экрана.]. Одно из основных мест занимали платежи, совершенные при помощи мобильных телефонов (мировой объем операций, совершенных при помощи мобильных телефонов в 2011 году составил 105,9 млрд. долл., в 2012 году —171,5 млрд долл).[3 - Gartner: в 2012 г. мировой рынок мобильных платежей вырастет [Электронный ресурс: Сетевой ресурс «Moneynews.ru» Электрон. дан. [18.07.2012]. Режим доступа: http://www.moneynews.ru/News/16399 (http://www.moneynews.ru/News/16399) -2012. Загл. с экрана.]
По данным, представленным национальной платежно-дисконтной системы Pricefree, объем электронной коммерции в России в 2013 году достиг $13 миллиардов, рост по сравнению с 2012 годом составил около 35 %. При этом, наибольшее количество средств, свыше 46 %, россияне тратят на технологические продукты и электронику. На втором месте стоит одежда и обувь (15 %). На третьем (10 %) – запчасти для автомобилей. Среднестатистический россиянин тратит в интернете порядка $75 в год, а активные пользователи – до $4 500. На конец 2013 года порядка 7,2 млн. человек в РФ использовало электронные кошельки для осуществления платежей и взаимных расчетов. В этом сегменте свыше 85 % рынка контролируется тремя крупнейшими игроками: «Яндекс Деньги», Qiwi и WebMoney. Объем рынка кошельков можно оценить в $ 4.5 млрд с перспективой двухкратного увеличения к началу 2015 года. Объем рынка электронных платежей в России в 2013 году вышел на рубеж в $70 млрд. Наибольшая часть этого объема (приблизительно 60 %) обрабатывается терминалами, число которых в России приближается к 500 тысячам[4 - Рынок электронных платежей. Основные тенденции и итоги 2013 года // Сурен Айриян. – 04.02.2014. – [Электронный ресурс]. Сетевой ресурс FutureBanking– Электрон. дан. – [03.08.2014]].
Исследование, проведенное компанией AnalyticResearchGroup показывает, что за последние 6 лет наблюдается устойчивая тенденция роста объема платежей, совершенных через сеть Интернет, так в 2013 году рост составил 36,7 %, величина показателя в общем объеме платежей – 57,9 %[5 - Развитие рынка электронных платежей в России. 25.02.2014[Электронный ресурс]. Сетевой ресурс Analyticgroup.ru – Электрон. дан. -http://www.analyticgroup.ru/news/48 (http://www.analyticgroup.ru/news/48).– дата обращения [03.08.2014].].
Прогнозы рынка электронных платежей на 2014 год были следующие: рост объема электронной коммерции до $15 млрд. (с $13 млрд. в 2013 г.), а рынок электронных кошельков – с $4,5 млрд в 2013 г. до $5,3 млрд. в текущем году.[6 - Объем рынка электронных платежей в 2014 г. может достичь $90 млрд [Электронный ресурс] – Электрон. дан. – http://citforum.ru/news/32181/ (http://citforum.ru/news/32181/) – дата обращения [03.08.2014].]
Как видим, из приведенных данных в последние годы традиционные участники – банки – оказались потеснены новыми игроками. Данное явление интересно еще и тем, что рынок электронных платежей стремительно растет и с самого первого дня своего формирования стал объектом пристального внимания криминальных структур. Это обусловлено рядом объективных и субъективных причин. Для рассмотрения таких причин, прежде всего, определим, что относится к электронным платежным средствам и системам, и каков механизм их действия.
В июне 2011 года был принят закон «О национальной платежной системе», который стал основой правового регулирования электронных платежей. В пункте 18 ст. 3 названного закона дано следующее определение электронного денежного средства: «…..денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций»[7 - О национальной платежной системе. Федеральный закон. № 161-ФЗ от 27 июня 2011. Принят Государственной Думой 14 июня 2011. Одобрен Советом Федерации 22 июня 2011 года. Опубликован 30 июня 2011 года. – Росс. газета. – № 5515. – 2011.].
Помимо этого, указанный закон устанавливает понятие электронного средства платежа, как «…средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств» (п. 19 ст. 3)[8 - О национальной платежной системе. Федеральный закон. № 161-ФЗ от 27 июня 2011. Принят Государственной Думой 14 июня 2011. Одобрен Советом Федерации 22 июня 2011 года. Опубликован 30 июня 2011 года. – Росс. газета. – № 5515. – 2011.]. Кроме того, дано определение национальной платежной системе, которая представляет собой совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы[9 - О национальной платежной системе. Федеральный закон. № 161-ФЗ от 27 июня 2011. Принят Государственной Думой 14 июня 2011. Одобрен Советом Федерации 22 июня 2011 года. Опубликован 30 июня 2011 года. – Росс. газета. – № 5515. – 2011.].
Однако приведенные определения не отражают всей специфики отношений, складывающихся в сфере электронной коммерции. Понятие национальна платежная система шире, чем платежная система, и тем более электронная платежная система. Закон достаточно четко устанавливает субъектов электронной коммерции, это: оператор по переводу денежных средств, оператор электронных денежных средств, платежная система, значимая платежная система и т. д., тем не менее, порядок осуществления платежей с использованием электронных платежных средств зачастую не попадает под действие закона (например, при приобретении «виртуальных» объектов в он-лайн играх, социальных сетях и т. д.). Недостатки законодательства создают предпосылки для формирования иных элементов платежных систем, которые не нарушая закон, несут в себе риски из-за того, что не идентифицируют клиентов.
Для выявления пробелов законодательства необходимо боле подробно рассмотреть характеристику электронного платежного средства и электронных платежных систем. Электронное платежное средство не является денежным средством в том смысле, как их определяет действующее гражданское законодательство (ст. 140 ГК РФ)[10 - Российская Федерация. Законы. Гражданский кодекс РФ: Части первая, вторая, третья, четвертая. – М.: Издательство «Омега-Л», 2009. – С. 52.]. В соответствии с указанной статьей, деньги (валюта) – это рубль, являющийся законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации. Электронное платежное средство рублем не признается, для каждой систему принято собственное название (титульный знак, электронные деньги и т. д.).
В настоящее время существует два подхода к определению «электронное платежное средство» – как авансовый платеж и как ценные бумаги, – причем, и в том и в другом случае фактически это будет являться предоплаченным финансовым продуктом. Следовательно, правильнее определять их как «электронное средство учета» или «электронная система учета».
Для оборота и осуществления расчетов такими средствами пользователь устанавливает на свой компьютер специально предназначенную для этого программу, которая поддерживает ведение локально или удаленно так называемый «виртуальный кошелек»[11 - Виртуальный кошелек – это специальная программа (кипер), которая необходима для учета и управления электронной наличностью, как правило, представляет собой сложный код отражающий состояние денег в системах. Существуют различные виды виртуальных кошельков, например, в системе Web-Мопеу их четыре вида, в соответствии с учетными валютами (Z-кошелек, или кошелек типа Z (долларовый): хранящиеся в нем деньги (их принято для удобства называть WMZ) эквивалентны долларам США; R-кошелек, или кошелек типа R (рублевый): хранящиеся в нем деньги (WMR) эквивалентны российским рублям; E-кошелек, или кошелек типа E: хранящиеся в нем деньги (WME) эквивалентны евро; U-кошелек, или кошелек типа U: хранящиеся в нем деньги (WME) эквивалентны украинской гривне. Номер кошелька состоит из буквы «U(Z, R, Е)» и 12 цифр (например, U654783345609)).], который можно пополнить реальными деньгами через банковский, почтовый переводы, а также за счет перечисления из других виртуальных кошельков, однако данные средства будут выступать именно средствами «учета» существующей на реальном банковском счете наличности.
Электронные платежные системы, в отличие от классических банковских расчетных систем являются составной частью отношений банк-клиент. В обобщенном виде в любых электронных расчетах за владельцами электронных платежных систем будут стоять провайдеры и банки. Следовательно, электронные платежные системы выступают с одной стороны как составная часть банковской системы (и тогда на них распространяется действие банковского законодательства), с другой стороны выступают самостоятельной системой (следовательно регламентированы специализированным законодательством). Таким образом, мы можем утверждать, что электронные платежные системы выступают самостоятельными субъектами, осуществляющими расчетные операции, причем исход из норм закона, это юридические лица.
С момента появления электронных платежных средств с легкой руки ученых[12 - См.напр.: Информатика для юристов и экономистов: учебник / С. В. Симонович, Г. А. Евсеев, В. И. Мураховский, А. Ю. Казуто; под ред. С. В. Симоновича. – СПб.: Питер, 2005.; Калинина А. Э. Интернет-бизнес и электронная коммерция: учебное пособие [электронный ресурс] / А. Э. Калинина. – Волгоград: ВолГу, 2004.; Успенский И. В. Интернет-маркетинг: учебник [электронный ресурс] / И. В. Успенский. – СПб.: СПГУЭиФ, 2003.; С.М. Голубицкий. Web Money. Ваш электронный кошелёк. – Издательство: НТ Пресс.; А.А.Тедеев. Электронные банковские услуги. – 2005; В. Бауэр. «Золото в системе цифровых денег» Газета «Финансист» 8–9/2001; Ш.П. Егизарян. Понятие электронных денег// Банки и технологии. – № 3. -2003; В.П. Невежина Электронные деньги: накопления, использование, хранение, безопасность. – Москва, 2003; А. Липис, Е. Маршал. Электронная система денежных расчетов. – Церихпел. – 2004; В. Достов Электронные наличные в новом веке. – Инфо-Бизнес.-2002 год; С.В. Афонина. Электронные деньги. – Серия Наука делать деньги. – Санкт-Петербург: Питер, 2001.], занимавшихся этой проблемой укрепилась и была популизирована мысль о том, что платежные системы – это компонент банковской сферы, мы не возражаем, что в первом приближении (обобщенно) это правильно, однако отметим, что юридическая проработка банковской сферы не была взята за образец, вплоть до сегодняшнего дня.
Рассмотрим особенности функционирования электронных платежных систем. Платежные системы являются одним из основных элементов инфраструктуры системы электронной коммерции. В электронных расчетах фигурируют так называемые титульные знаки, которые ликвидны относительно реальных денег и свободно принимаются всеми участниками этих систем. Эмиссионная организация (эмитент) выпускает электронные аналоги денег, называемые в разных системах по-разному (например, купоны, титульные знаки и т. д.). Далее они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают «покупки», а затем, продавец обналичивает их у эмитента.
Функционирование платежных систем в интернете осуществляется таким образом, что правила осуществления операций устанавливают владельцы платежных систем, пользователь при регистрации должен всего лишь автоматизировано заполнить позиции электронной формы, что трактуется владельцем системы как факт согласия с предложенными условиями. При этом спустя даже небольшое количество времени как сама электронная форма целиком, так и ее отдельные поля могут произвольно быть изменены владельцем системы, что повлечет за собой наступление юридических последствий для всех пользователей, присоединившихся ранее совсем к другой оферте в «электронном» виде.
До настоящего времени в полном объеме не разработаны нормативные документы, фактически регулирующие данные отношения, их роль играют требования к участникам, таких отношений, а пробелы законодательства действуют в пользу правонарушителя. В настоящее время термин «пробел законодательства» может характеризовать как полное отсутствие регулирования каких либо отношений, так и регулирование частичным способом.
Владельцы платежных систем заинтересованы в том чтобы, не попадать под действие законодательных предписаний, в то время как пользователь наоборот заинтересован в максимальном регулировании. Пробелы законодательства являются той самой причиной, которая способствует обращению внимания преступников и эти пробелы активно ими востребованы и используются.
В настоящее время российским пользователям доступны такие электронные платежные системы как: WebMoney Transfer, ЯndexДеньги, КредитПилот, Рапида, E-gold, единый кошелек, MoneyMail, Easy Pay, мобильный кошелек, Moneybookers RUpay, PayPal. Все они обладают правовым статусом, т. е. зарегистрированы в соответствующем порядке и в некоторой организационно-правовой форме, и позволяют осуществить ряд расчетных операций, которые по сути, разорваны во времени и пространстве.